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你我贷隐忧:项目逾期率高于10% 贷款产品疑遭冒用

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2020-01-31

  北京时间5月15日,2019年互金中概第一股嘉银金科(NASDAQ:JFIN)度过了其IPO首秀大涨54%后的两个交易日。美国当地时间5月10日上午,上海嘉银金融科技股份有限公司(以下简称“嘉银金科”)在美股挂牌上市。

  嘉银金科旗下有一家全资子公司——上海P2P网贷平台你我贷是其“现金奶牛”,后者目前正在等待备案。值得关注的是,由于存在实控人持股比例超70%、逾期率高于监管文件中10%的“硬标”以及曾以高利率产品“现身”无实际运营方的贷超等现象,即使身处嘉银金科上市光环之下,你我贷的“隐忧”似乎已经显现。

  母公司从新三板转战美股

  你我贷是其“现金奶牛”

  美股上市的三个交易日里,嘉银金科的表现呈“V字”走势。据Wind显示,截至北京时间5月14日凌晨1点(美国东部时间5月13日),嘉银金科股价下跌9.29%,成为互金中概股该时点跌幅榜第一名,股价为14.65美元,总市值为7.84亿美元,较首个交易日缩水约7000万美元。同一时刻,位列互金中概股跌幅榜第二名、第三名的,分别是下跌7.74%的拍拍贷以及下跌6.69%的点牛金融。

  截至美国东部时间5月14日13:45:20(北京时间5月15日),在第三个交易日半程,市场以每股15.39美元、1.52%的增幅,对嘉银金科做了回调。

  事实上,嘉银金科是一家刚刚从国内的新三板转战到大洋彼岸的公司。全国股转系统2018年4月19日公告称,根据嘉银金科提交的申请,股转系统决定自2018年4月23日起终止其股票挂牌。

  此前,2016年2月16日,原“复仁科技”发公告称,公司证券简称正式变更为“嘉银金科”。由此,嘉银金科借壳新三板,实现了曲线上市的目标。

  在新三板时代嘉银金科2017年年报中记者看到,除P2P网贷主营业务外,嘉银金科通过战略合作、云数据管理服务完成首期研发工作并实现对外销售。包括云数据管理服务、风控技术系统输出服务等项业务,经过了2016年的筹备,于2017年正式投产并为嘉银金科带来收入,当时尚未成为嘉银金科的主要收入来源。

  你我贷的网贷业务一直是嘉银金科的主营业务,也是其目前的“现金奶牛”。你我贷官网显示,其工商登记主体为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司,实控人及法定代表人为严定贵,注册资本为5.5亿元(实缴1亿元)。你我贷平台上线运营时间为2011年6月18日。截至今年4月30日,平台借贷余额为159.02亿元,当前出借人数为18.47万,当前借款人数为297.49万。目前平台上共有三款借款产品,分别为秒啦、嘉卡贷、嘉英贷,期限均为12个月。

  招股书显示,嘉银金科2018年实现营业收入28.82亿元,同比增长28%,净利润为6.13亿元。据你我贷官网2018年审计报告显示,你我贷平台2018年净利润为3.60亿元,即嘉银金科的净利润有近六成来自于你我贷的贡献。该比例在2017年要更高一些。2017年嘉银金科实现营业收入22.51亿元,净利润为5.3亿元,当年你我贷净利润为4.59亿元,你我贷对母公司净利的贡献率高达近九成。

  你我贷项目逾期率高于监管文件中10%“硬标”

  今年1月21日,《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(即“175号文件”)对网贷“高风险机构”做出过描述——凡存在项目逾期金额占比超过10%等五项特征之一的P2P网贷机构,即被列为高风险机构。

  根据中国互联网金融协会2017年审议通过的《互联网金融信息披露个体网络借贷》中的定义,金额逾期率(%)指截至统计时点,逾期金额与待偿金额之比;而项目逾期率(%)则指截至统计时点,当前所有处于逾期状态项目数与尚未偿还交易总笔数之比。

  据“175号文”发布时点的统计数据来看,截至2018年12月,据中国互联网金融协会披露的你我贷的项目逾期率为15.18%,金额逾期率为1.96%,逾期金额为3.38亿元。时近半年后,你我贷IPO之前的项目逾期率与逾期金额下降,但金额逾期率却上升。截至2019年4月30日,项目逾期率为14.77%,金额逾期率为2.04%,逾期金额为3.24亿元。

  从借贷余额方面看,据招股书显示,截至2018年12月31日,嘉银金科平台90天以上( 即M3+)的逾期率为14.91%;而在2017年同期,90天以上的逾期率为12.21%。

  新三板未终止挂牌前,2018年3月17日,嘉银金科对股转系统问询函的回复中披露,截至2017年12月31日,你我贷相关无抵押产品总金额逾期率为10.62%;相关抵押借贷产品总金额逾期率为5.05%(自2017年3月30日起,你我贷不再提供抵押类产品)。

  你我贷产品曾“现身”无实际运营方的导流平台

  日利率“说变就变”

  招股书显示,嘉银金科的目标客群是年青一代,其81.8%的借款人年龄在20-35岁之间;获客渠道主要为线上广告和第三方合作交易平台,包括网站、搜索引擎、应用程序商店以及交易工具等。2016年、2017年和2018年前三个季度,其获客成本分别为226元、129元和203元。

  另外,据大信会计师事务所开具的你我贷2018年审计报告,“预付款项金额”排名第一位者,是北京融七牛信息技术有限公司。公开信息显示,贷款超市融360旗下纽交所上市公司简谱科技,正是由北京融七牛信息技术有限公司及其关联实体运营。2018年,你我贷对融360旗下这个移动金融智选导流平台的支付款额占预付款总额的比例为19.22%。

  在今年的央视3·15晚会中,一些“714高炮”放贷平台被曝光了“要钱要命”的极端案例。作为导流的贷款超市,融360亦受到空前关注。被点名后融360连夜内部自查,随后北京等多地行业自律组织也发文,要求为非持牌放贷机构提供导流服务的贷款超市及相关互联网平台,立即下架合作机构违规产品。

  3月21日,新京报刊发《贷款超市导流背后:难寻运营方,有产品年利率超100%》的调查报道,记者在一个名为“小乔借款”的APP导流平台上看到推介词为“不查征信极速借款”“你我贷-秒啦”产品,其标注的日利率为0.29%(如图1、2所示),年化利率即为105.85%,超过最高法24%民间借贷利率红线。

你我贷隐忧:项目逾期率高于10% 贷款产品疑遭冒用

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